Ondernemers lopen meer financieel risico dan werknemers. Werknemers krijgen elke maand keurig hun salaris bijgeschreven op de bankrekening. Ondernemers kunnen ook salaris naar hun privé rekening laten bijschrijven, maar het is afhankelijk van het bedrijfsresultaat in hoeverre dat lukt. Ondernemers hebben daardoor geen vast bedrag dat ze als salaris krijgen. Voor geldverstrekkers maakt dat het ingewikkeld om een hypotheek te verstrekken. Vooral het inschatten van de hoogte van een hypotheek voor ondernemers is niet eenvoudig. Toch zijn de mogelijkheden om als ondernemer een hypotheek te krijgen in de afgelopen jaren verbeterd. Dat komt doordat sommige geldverstrekkers zich hebben gespecialiseerd.
Toetsinkomen
Voor het berekenen van het toetsinkomen, dat is het inkomen dat gebruikt wordt om de hoogte van een hypotheek te bepalen, is deskundigheid nodig. Bij een werknemer is het toetsinkomen gelijk aan zijn salaris. Maar bij een ondernemer is het salaris de ene maand hoger dan de andere maand als gevolg van variaties in de winst van het bedrijf. Het toetsinkomen van een ondernemer wordt daarom bepaald aan de hand van de jaarcijfers en van de toekomstverwachtingen van het bedrijf. Daarbij is sprake van een algemene afhankelijkheid van de branche. De analyse waarbij het toetsinkomen wordt bepaald gebeurt door specialisten.
Zelf analyseren of uitbesteden
Als ondernemer kun je openheid van zaken geven over de financiële resultaten van je bedrijf in de afgelopen 3 jaren. Ook kun je een toekomstverwachting opstellen, op basis waarvan een hypotheekverstrekker een beslissing kan nemen. Hypotheekverstrekkers die zichzelf hebben gespecialiseerd in leningen aan ondernemers hebben meestal eigen deskundigen in dienst om de cijfers te analyseren. Reguliere hypotheekverstrekkers laten een advies voor een hypotheek voor ondernemers uitvoeren door een extern bureau. In de praktijk lijkt het alsof de hypotheekverstrekkers met eigen deskundigen wat sneller bereid zijn om een hypotheek te verstrekken en ook hogere bedragen beschikbaar stellen.
Shoppen heeft zin
Wie als ondernemer een hypotheek wil afsluiten voor een woning doet er goed aan om dat niet zonder goede adviseur aan te pakken. Ga vooral tijdig in gesprek met een onafhankelijke hypotheekadviseur. Die weet welke hypotheekverstrekkers er actief zijn en kent de voorwaarden waaronder zij een hypotheek voor ondernemers willen verstrekken. Het is daarnaast goed om bij meerdere bedrijven een aanvraag in te dienen voor een hypotheek. Er blijken best grote verschillen te zijn in de bedragen die geleend kunnen worden. Dat kan net het verschil zijn of je je droomhuis kunt kopen of niet.
Een hogere hypotheek stimuleren
Als ondernemer is er een aantal dingen dat gedaan kan worden om de hoogte van de hypotheek te beïnvloeden. Ten eerste is dat door gebruik te maken van de NHG voor ondernemers. Daarmee geef je een hypotheekverstrekker een signaal af dat je een goede hypotheek wilt afsluiten en dat je voldoet aan alle voorwaarden. Daarnaast kan aan een hypotheekverstrekker duidelijk worden gemaakt dat je maatregelen neemt om het wegvallen van inkomen tegen te gaan door een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Zo’n verzekering is een garantie dat je inkomen hebt bij ziektes of ongevallen.
Tip: FinaForte